קניית בית שני יכולה להוות אתגרים שאינכם מתמודדים איתם בעת רכישת בית למגורים הראשיים שלכם. ריבית המשכנתא גבוהה יותר. המלווים יבדקו מקרוב את דוחות האשראי ותיעוד ההכנסה שלך בכדי להבטיח שיש לך הכנסה מספקת כדי לעמוד בכל התחייבויותיך. הנכס עצמו עשוי להיות קשה לזכות במשכנתא.

עם זאת, אם יש לך ציון אשראי טוב ומגוריך הראשוניים הם נכס ראשון בעל ערך המשמש כבטוחה, שימוש בהלוואת הון ביתית לצורך ביצוע הרכישה עשוי להיות תהליך קל יותר יקר ומהיר יותר מאשר בחירה בהלוואת משכנתא מסורתית.

האתגרים ברכישת בית שני
קשה יהיה להשיג מימון עבור בתים שניים, במיוחד אם מדובר בנכסי נופש. אם הם מיועדים לשימוש עונתי, הם עשויים לחסר תכונות שהמלווים יתעקשו עליהם, כגון הסקה מרכזית. או שהם עשויים להיבנות על אדמות חכורות, או שיש להם טונות של מגבלות התאגדות להעברת נכסים שיכולות להפחיד את המלווים.

המלווים גם יודעים שכאשר הזמנים קשים, הלווים עשויים לחדול מתשלומי הבית השני לפני שיעשו זאת במגורים הראשיים שלהם. זה מייצג סיכון נוסף, כלומר ריבית גבוהה יותר וסטנדרטים זכאים מחמירים יותר למשכנתא לרכוש נכס כזה.

יתרונות הלוואות הון עצמי
הלוואת הון עצמי יכולה להיות פיתרון טוב כאן. הלוואת הון ביתית מובטחת על ידי המגורים הראשיים שלכם, כך שמבחינת המלווה שלכם, הבית השני אפילו לא נכנס לתמונה. כל מה שאכפת להם הוא האם האשראי, ההכנסה והמגורים הראשיים שלך יכולים לתמוך בהלוואה – אתה יכול לעשות מה שאתה רוצה בכסף.

שיעור הריבית על הלוואת הון ביתית עשוי להיות נמוך יותר מאשר על משכנתא המובטחת על ידי בית שני, מכיוון שהמלווה יודע שיש לך התחייבות חזקה יותר למגורים הראשיים שלך. ובדיוק כמו במשכנתא רגילה, הריבית שמשלמים על הלוואת הון עצמי ניתנת לניכוי ממס. לא רק זאת, אלא מכיוון שאתה משתמש בו לרכישת מגורים לשימושך, המכסה הרגילה של 100,000 $ על חובות הון ביתיים בניכוי מס – במקום זאת, תוכל לנכות את הריבית ששולמה על עד מיליון דולר בחוב משכנתא. משולב לשני הבתים.

באמצעות הלוואת הון ביתית, תוכל להימנע מחלק מעלויות הסגירה הקשורות למקור משכנתא חדשה ונפרדת לחלוטין. אם תעשו מעט שיעורי בית ותצרבו את המספרים, אתם עלולים לגלות שבית שני הוא פחות יקר ממה שחשבתם, ומגיע עם הטבות מעניינות.

אתה יכול גם להימנע מחלק מהעמלות הקשורות למשכנתא רגילה, כגון חיפוש בתואר או ביטוח.

כמובן שכדי להשתמש בהלוואת הון עצמי לרכישת נכס שני, עליכם להחזיק הון משמעותי בבית הנוכחי שלכם. בדרך כלל, המלווים יאפשרו ללווים בעלי אשראי טוב ללוות עד 85 אחוז מהשווי הנוכחי של ביתם, פחות מכל מה שאתה חייב על כל משכנתא אחרת המובטחת על ידי נכס זה.

כך שאם יש לכם בית בסך 400,000 דולר ואתם עדיין חייבים 200,000 $ במשכנתא, תוכלו לקנות בית נופש בסך 140,000 $ באמצעות הלוואת הון ביתית במגורים הראשיים שלכם (200,000 $ 140,000 $ = 340,000 $, או 85% מ -400,000 $).

בית שני לייצור הכנסה
בית שני יכול למעשה לעזור לכם להרוויח הכנסה נוספת. אחד היתרונות הטובים ביותר הוא שאתה יכול להשכיר את הבית השני שלך לדיירים כאשר אתה לא משתמש בו כנכס נופש עבור המשפחה שלך.

אם אתה משתמש בנכס פחות מ -14 יום בשנה, או 10 אחוז מהזמן בו הוא נמצא, אתה יכול להכריז עליו כנכס להשקעה, המאפשר לך לנכות דברים כמו עלויות אחזקה, פחת וכדומה. שכר הדירה יכול אפילו לכסות את התשלומים בהלוואת ההון הביתית בה השתמשתם לרכישתה.

גם אם אתה משתמש אם יותר מ- 14 יום או 10 אחוז מהזמן שהוא תפוס מדי שנה, אתה עדיין יכול לנכות סכום יחסי של הוצאותיך עבור הנכס, לפי כללי מס הכנסה.

אם אתה קונה ממישהו ששכר או השכיר את הבית למטרות רווח, אתה יכול להכין דוח כספי המבוסס על היסטוריית ההכנסות של הנכס בעבר ולהראות אותו למלווה שלך. על ידי עיון ברשומות, בנק או חברת משכנתאות יראו כי הנכס ככל הנראה לא יהיה התחייבות פיננסית, אך למעשה עשוי להוסיף הכנסה נטו נוספת לשורה התחתונה.

ייתכן שתרצה גם לשכור שמאי מקצועי שיעשה ניתוח שוק אובייקטיבי של הנכס. על ידי השוואתו זה לצד זה לנכסים מניבים דומים באותה שכונה, שמאי מנוסה יכול לברר בדיוק פוטנציאלי את פוטנציאל ההכנסה העתידי של הבית.

אם אתה בר מזל מספיק כדי להיות מסוגל להרשות לעצמך בית שני, אתה מספיק חכם לחקור מגוון דרכים לשלם עבורו. הלוואת הון עצמי עשויה להיות הדרך הנבונה ביותר. לנסח מחדש ביטוי ישן, "הבית הוא המקום בו ההון העצמי נמצא".

רכישת בית שני תמיד תהיה השקעה ויש לכם אפשרות לשכור אותו כל השנה או כאשר לא נעשה בו שימוש. בהלוואות הון עצמי יש ריביות נמוכות יותר מאשר משכנתא רגילה.

ריצ'רד טוויל משרד פרסום